服务号

免税健康险落地 主打“医疗服务+万能账户”模式

文/来源:南方日报 2016-03-21  09:36

行业动态

    继2月保监会公布首批3家获批经营税优健康险公司名单后,上周又新增了第二批9家保险公司,这也意味着,不久之后将会有更多的税优健康险产品获批上市。就目前新近上市的3家险企的6款产品来看,都各具特色,尤其是在保障细节上,还有诸多差异化的增值特色服务。

    南方日报记者 郭家轩

    健康管理服务成亮点

    由于税优健康险是目前国内唯一可享受税收优惠政策的保险产品,兼具税收减免和保障的功能,所以产品一经推出后便受到市场广泛关注。

    根据保监会统一设定的规则,免税健康险产品保障范围分为A、B、C三类:A类为“住院及门诊+特定门诊”;B类为“住院及门诊+特定门诊+慢性病”;C类为“住院及门诊+特定门诊+慢性病+附加医疗服务”,范围逐渐扩展。目前落地的6款产品主要为B、C类。

    就费率来看,分为“有无补充医疗”和“有无既往病史”。其中,有既往病史的保额为无既往病史的1/3至1/5;有补充医疗比无补充医疗费率便宜30%至60%;30岁有医保和补充医疗、无过往病史的费率为0.22%至0.65%。

    值得一提的是,税优健康险与此前的普通健康险还有一大区别,即为了方便被保险人缴纳保费、看病支出,单设立了个人万能险账户。另外,如果被保险人多缴纳费用,除了扣除风险保费之外,所有的资金将自动转入个人万能险账户,以获得保险公司给予的投资收益。

    目前来看,三家险企在万能险账户最低保证利率方面略有不同,如泰康养老账户最低保证利率3%,人保健康、阳光寿险设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%,从这方面来看,泰康的两款产品具有一定优势。

    由于产品费率差异较大,各家税优健康险产品覆盖医疗责任略有差异,保险金累计赔付区间为4万至20万。其中,阳光人寿可提供无赔款优惠策略,2年内无赔付年度保险金额上调120%,3年内无赔付前者上调150%。

    在保障细节上,6款产品也有一些差异化。比如,阳光寿险A、D款提供家庭医生电话咨询服务、健康管理服务,恶性肿瘤靶向化疗药物费用保险金和无理赔优惠制度;人保爱健康A款则提供了健康管理服务包括健康档案、健康咨询、健康评估,增值服务包括恶性肿瘤挂号预约、第二诊疗意见服务等。

    健康险保费收入有望增加逾200亿

    针对6款税优健康险,有保险专家也指出,由于产品保障范围较广,跟市场上商业保险的保障范围难免会有所重合,因此,企业和消费者在购买时需仔细阅读保单条款,避免重复购买。

    对于即将扩容的税优健康险市场,分析人士认为,免税健康险或助力健康险保费持续保持较高增速。

    数据显示,2014年以来,商业健康保险发展进入快车道。从2014年到2015年,健康险税优从框架到内容逐步形成和完善。2015年健康险同比增速超过50%,销售策略和居民保障意识提升推动保费高增长。

    “免税健康险落地,保障符合预期但保费明显更低,从销售渠道来看团险或为主力,考虑产品具有的低费率、免税和健康管理优势,预期销售影响力或超过预期。”长江证券(10.630, 0.05, 0.47%)非银金融行业分析师浦东君指出。

    据测算,目前国内个税缴纳人数为2800万人,假设其中30%-50%的人为税率敏感人群,则税优政策可带来200亿-330亿健康险保费收入。

    然而,“微利经营”的政策对保险公司的产品设计、营销方案、风险控制等方面提出了较高的要求,窗口机遇的同时带来了盈利模式的挑战。浦东君认为,这对于产品设计能力强、营销渠道广、精算专业队伍强的大型商业保险公司来说是一次“进阶”的机会。

文章出处:来源:南方日报

上一篇:互联网保险大额融资数量增加 资本青睐互联网保险企业 下一篇:自动驾驶给保险业出了道难题
4000-518-666
召唤客服